Od letošního roku platí nová pravidla oddlužení - v čem se liší? A jak se této situaci vyhnout?

Pravděpodobně nejzásadnější změnou, kterou novela zákona přinesla, je zkrácená varianta oddlužení na tři roky. To znamená, že dlužníci budou mít možnost se zbavit svého dluhu už za tři roky, což je opravdu krátká doba. Podmínky pro podání žádosti o oddlužení jsou dvě - žadatel musí mít pohledávky minimálně u dvou věřitelů, a ty musejí být minimálně 30 dnů po splatnosti. Jestliže tyto podmínky nesplňuje, je jisté, že mu tuto žádost neschválí.

Jak je to s podáním návrhu?

Návrh na povolení oddlužení si žadatel nikdy nepodával sám, což platí i nadále. Může to za něj udělat právník, insolvenční správce, exekutor nebo akreditovaný poradce - například z neziskové nebo veřejně prospěšné organizace. U těch se žádné poplatky za podání žádosti neplatí. Ostatní zástupci si za tuto službu u jednotlivců mohou zaúčtovat maximálně 4 000 Kč a v případě manželských párů 6 000 Kč. Tento poplatek dostávají až po zahájení insolvenčního řízení - odpočítává se ze splátek, které dlužník každý měsíc hradí.

Co musí žadatel doložit?

Dříve bylo povinností k žádosti přiložit kompletní seznam všech dluhů a také přehled očekávaných příjmů v budoucích pěti letech. Ani jedno už dnes (12.12.2019) neplatí, což dlužníkům práci dost ulehčuje. Očekávané příjmy však doložit musí, ovšem pouze na následujících dvanáct měsíců. To představuje mnohem reálnější ukazatel vzhledem k tomu, že pět let je opravdu dlouhá doba a v takovém rozsahu okolnosti jednoduše nelze předpokládat.

Jak to je se splátkami?

Stále platí, že člověk musí vynaložit veškeré úsilí k tomu, aby splatil co největší část svého dluhu. To znamená, že mu z jeho příjmu zbyde pouze minimum potřebné k přežití a zbytek půjde na splátky dluhů. Také se musí snažit o to, aby jeho výdělečná činnost odpovídala jeho schopnostem a zároveň nesmí zatajovat kterékoliv další příjmy, ani sjednávat další nesplnitelné závazky.

Kolik procent dluhu je nutné splatit?

Za pět let v insolvenci je dlužník povinen splatit alespoň 30 % svého dluhu, aby mu bylo odpuštěno zbývajících 70 %. Jestliže se mu to nepodaří, nastane soudní řízení, během kterého se bude posuzovat, zda skutečně vynaložil veškeré úsilí k tomu, aby věřitelům vrátil co největší částku. Jestliže soud uzná, že tomu tak skutečně bylo, bude mu i tak zbytek dluhu odpuštěn. Novou motivací k řádnému splácení je nyní možnost smazat dluh již po třech letech, a to v případě, že se dlužníkovi povede zaplatit alespoň 60 % své celkové dlužné částky.

Výjimkou jsou lidé ve starobním a invalidním důchodu

U lidí, kteří jsou ve starobním nebo invalidním důchodu, se počítá s tím, že nemohou zvyšovat své příjmy tak jako ekonomicky aktivní lidé. Kvůli tomu dostanou zvláštní podmínky oddlužení, které jim určují minimální splátku 900 Kč měsíčně, a to po dobu tří let - nejsou tedy povinni za tuto dobu splatit celých 60 % dluhu.

Jak se vyhnout pádu do dluhové pasti?

Přestože je po úpravě zákona zájem o vyhlášení osobního bankrotu poměrně velký, je třeba mít na paměti, že se jedná o krajní řešení, kterému je třeba aktivně předcházet. Základním pravidlem je snaha o řádné splácení svých závazků, a to i těch, které ještě nemáte. Než si tedy zažádáte o jakoukoliv další půjčku, ujistěte se, že ji budete schopni bez problému splácet. Vezměte při tom v potaz svůj příjem, běžné výdaje a u větších půjček i situace, kdy by se na vás navalily nějaké nečekané výdaje - zkrátka bez finanční rezervy ani ránu.

Také si nikdy nepůjčujte na to, abyste mohli uhradit splátku jiné půjčky. Většina institucí vám v takovém případě sice většinou nepůjčí, existují však i úvěry, u kterých se na nahlížení do registru moc nedbá. Když se však podíváte na takzvané půjčky bez registrů, obvykle zjistíte, že mají poměrně krátkou dobu splatnosti. Je tedy sice pravda, že tyto půjčky mohou v mnoha případech člověku velmi pomoci. Opět tu však platí to, co jsme psali v předchozím odstavci - musíte mít jistotu, že je budete mít z čeho splácet, a to za všech okolností.  

Než abyste řešili půjčku jinou půjčkou, raději zkuste svůj úvěr refinancovat. Vypadá to tak, že za vás jiná společnost úvěr zaplatí s tím, že ho budete splácet u ní a s jinými podmínkami. Pro více úvěrů se nabízí konsolidace, u které se všechny úvěry sloučí do jednoho a splácejí se formou jedné výhodnější splátky. Dejte však pozor na to, zda u svého současného poskytovatele nebudete muset platit nějaký poplatek za zrušení smlouvy nebo předčasné splacení. V takovém případě byste dost přeplatili, a tak by se vám přechod k jiné společnosti nemusel vyplatit.

Zdroje: Finance.cz | Penize.cz | Ferovepujcky.cz