Úvodem své odpovědi stručně osvětlím podstatu současného požadavku banky:
1/ Uznání dluhu:
Uzná-li někdo svůj dluh co do důvodu i výše prohlášením učiněným v písemné formě, má se za to, že dluh v rozsahu uznání v době uznání trvá (§ 2053 občanského zákoníku). Pokud tedy svůj dluh vůči bance uznáte co do důvodu i výše, projevíte tím v písemné formě soushlas s výší tohoto dluhu a jeho důvodem (tímto důvodem je ve Vašem případě uzavřená smlouva o hypotečním úvěru).
Dalším podstatným důsledkem písemného uznání dluhu je prodloužení promlčecí lhůty. Konkrétně dle § 639 občanského zákoníku platí, že uznal-li dlužník svůj dluh, promlčí se právo za deset let ode dne, kdy k uznání dluhu došlo. Určí-li však dlužník v uznání i dobu, do které splní, promlčí se právo za deset let od posledního dne určené doby.
Vzhledem k tomu, že svůj dluh máte plnit ve splátkách, upozorňuji zároveň na § 641 občanského zákoníku, dle něhož platí, že bylo-li v uznání dluhu plnění rozloženo na jednotlivá dílčí plnění (tedy na splátky), platí desetiletá promlčecí lhůta i pro tato dílčí plnění a počíná běžet ode dne dospělosti (tedy splatnosti) každého dílčího plnění. Dospěje-li nesplněním některého dílčího plnění celý dluh, počne promlčecí lhůta běžet ode dne dospělosti nesplněného dílčího plnění.
2/ Notářský zápis o dohodě:
Dle § 71b/1 notářského řádu sepíše notář na žádost notářský zápis o dohodě, kterou se účastník zaváže splnit pohledávku druhého účastníka vyplývající ze závazkového právního vztahu, v níž svolí, aby podle tohoto zápisu byl nařízen a proveden výkon rozhodnutí (vedena exekuce) a aby byl takový notářský zápis exekučním titulem, jestliže svou povinnost řádně a včas nesplní (tento notářský zápis bývá zpravidla nazýván notářským zápisem se svolením k přímé vykonatelnosti).
Uznáte-li svůj dluh (dle bodu 1/ výše) navíc ve formě notářského zápisu (se svolením k přímé vykonatelnosti (dle bodu 2/ výše) získá banka podstatnou výhodu v podobě přímé vykonatelnosti jejího nároku. Tzn. že pokud se v uznání dluhu zavážete svůj dluh řádně splácet a tuto svou povinnost porušíte, nebude Vás banka muset žalovat u soudu, nýbrž bude oprávněna se obrátit přímo na exekutora s návrhem na zahájení exekuce (banka tedy tímto způsobem "ušetří" celý jeden procesní krok - soudní řízení - a bude oprávněna uspokojit svou pohledávku ihned).
Odpověď na Vaše dotazy naleznete ve Vámi uzavřené smlouvě o hypotečním úvěru (popř. ve všeobecných obchodních/úvěrových podmínkách, které jsou součástí této smlouvy). Většina bank totiž do úvěrových smluv standardně vkládá ustanovení o tom, že:
- dostane-li se dlužník do prodlení s některou splátkou, je banka oprávněna celý úvěr tzv. zesplatnit, tzn. že banka je oprávněna se po dlužníkovi domáhat úhrady celého zbývajícího úvěru;
- dostane-li se dlužník do prodlení s některou splátkou, je banka oprávněna po dlužníkovi požadovat uznání jeho dluhu, a to ve formě notářského zápisu se svolením k přímé vykonatelnosti (jak činí banka ve Vašem případě), přičemž dlužník se zavazuje tomuto požadavku banky vyhovět (nevyhoví-li, bývá v úvěrových smlouvách zakotvena pro dlužníka smluvní pokuta).
V současné chvíli Vám proto doporučuji prostudovat Vámi uzavřenou smlouvu o hypotečním úvěru (a všechny její součásti) a ověřit, zda je současný postup banky ve smlouvě popsán (tzn. zda banka v současné chvíli pouze realizuje svá smluvní oprávnění). Pokud ano (přičemž předpokládám, že tomu tak spíše je), doporučuji Vám požadavku banky vyhovět. V opačném případě (tzn. pokud byste uznání dluhu ve formě notářského zápisu se svolením k přímé vykonatelnosti odmítla) byste se totiž mohla vystavit nebezpečí udělení smluvní pokuty.
Dává-li Vám navíc banka na výběr mezi dvěma variantami:
- zesplatnění dluhu (tzn. že byste byla povinna uhradit celý zbývající dluh jednorázově), nebo
- písemné uznání dluhu ve formě notářského zápisu se svolením k přímé vykonatelnosti (tzn. že bance se zavážete k postupnému splacení zbývajícího dluhu),
předpokládám, že druhá varianta je pro Vás přijatelnější. V tomto ohledu je samozřejmě podstatné, jaké splátky (v jaké výši a frekvenci) po Vás banka bude v písemném uznání dluhu požadovat (to však z Vašeho dotazu nevyplývá).
Pro současný postup banky není aktuální výše Vašeho dluhu rozhodující, není-li samozřejmě ve smlouvě o hypotečním úvěru uvedeno něco jiného.
Po prostudování smlouvy o hypotečním úvěru Vám doporučuji kontaktovat banku s žádostí o přehodnocení jejího požadavku (tzn. že se můžete banky zeptat, zda na požadavku písemného uznání dluhu ve formě notářského zápisu se svolením k přímé vykonatelnosti trvá). Sdělí-li Vám banka, že na svém požadavku trvá, doporučuji Vám uznání dluhu podepsat (budou-li pro Vás navržené splátky přijatelné).
Jakákoli odchylka od současného požadavku banky závisí pouze na její dobré vůli a na výsledku Vašeho jednání s touto bankou.
_______________________
Právní předpisy zmiňované v odpovědi:
zákon č. 89/2012 Sb. , občanský zákoník
zákon č. 358/1992 Sb. , o notářích a jejich činnosti (notářský řád)
Aktuální znění těchto právních předpisů naleznete zde:
https://portal.gov.cz/app/zakony/
Komentáře vytvořeny pomocí CComment